Около половины россиян считают кредит злом, а еще столько же – прекрасной возможностью получить желаемое, не откладывая на завтра. Кто из них прав? Скорее, все-таки те, кто научился правильно пользоваться этим финансовым инструментом и открыл для себя новые возможности. Главное – придерживаться нескольких простых «правил эксплуатации» кредита. Сформулировать их нам помог Николай Волосевич, начальник управления по кредитованию наличных Альфа-Банка.

1. Не упусти благоприятный момент. Иногда обойтись без кредита очень тяжело. Рядовому человеку почти невозможно купить квартиру без ипотеки. Нельзя отложить на несколько недель покупку нового холодильника, если старый вдруг сгорел в разгар лета. Не стоит ждать зарплаты, когда любимый магазин объявил грандиозную распродажу: завтра даже с учетом процентов по кредиту нужная вещь обойдется намного дороже. Особенно внимательно стоит следить за сезонными предложениями банков: часто за счет пониженных ставок можно сэкономить серьезные суммы на выплате процентов. Так, с 15 сентября этого года Альфа-Банк выдает кредиты наличными на более выгодных условиях: на срок до 5 лет можно взять до 2 миллионов рублей по ставке от 13,99%* годовых - без залога и поручителей, без комиссий и предварительных платежей. Ситуация в экономике постоянно меняется, и не факт, что через полгода или год кредит удастся получить по столь же низкой цене.

2. Выбери подходящий тип кредитования. Убирать снег граблями так же тяжело, как скородить огород снеговой лопатой. Так и с кредитами. Непрактично брать кредит наличными, чтобы сходить с любимой в дорогой ресторан или купить новые джинсы. Для небольших трат «до зарплаты» существует кредитная карта. Альфа-Банк предлагает своим клиентам целую линейку кредитных карт, и у каждой – свои преимущества: владельцы одних получают скидки в магазинах и торговых картах, других – накапливают премиальные «мили», чтобы дешевле путешествовать самолетом или поездом, третьим возмещается часть расходов на заправку автомобиля и на посещение ресторанов. Но у всех одна особенность: если ты расплатился с банком по «карточному» кредиту в течение льготного периода, проценты за использование денег банка не начисляются. Например, карта Альфа-Банка "100 дней без процентов" говорит сама за себя: фиксированный беспроцентный период всегда составляет ровно 100 дней вне зависимости от даты получения карты и сохраняется даже для операций по снятию наличных. Уложились с выплатой по карточному кредиту в эти три с лишним месяца? В таком случае вы не заплатите банку ни рубля, ни копейки за использование заемных денег.

Для покупки определенной бытовой техники или мебели посмотрите в ближайших к вам магазинах наличие акций на эти товары. В этом случае, уместнее использовать потребительский кредит, который оформляется прямо в магазине. Часто выплату процентов по такому кредиту берет на себя продавец, и переплачивать вам тоже не придется. Отличный пример – акция «0:0:24» в магазинах сети «М-Видео»: 0% - первый взнос, 0% - переплата, 24 месяца – тот срок, в который надо погасить кредит. Выгодно! Но а если не нашел подходящий товар по акции, закажи кредитную карту. Это сейчас можно сделать прямо на сайте банка.

3. Планируй будущее. Планировать расходы – хорошая привычка, планировать получение кредита – прямая выгода. Если в перспективе нескольких месяцев вы думаете попросить у банка более или менее крупную сумму, лучше заранее озаботиться тем, чтобы стать его клиентом. Оформите карту в банке и попросите свою бухгалтерию переводить зарплатную плату именно на эту карту (и по закону бухгалтерия не в праве вам отказать), активно пользуйтесь интернет-сервисами избранного банка и так далее. А смысл вот в чем. Вы ведь не станете одалживать деньги случайному прохожему? Нет. А старому знакомому, человеку обеспеченному и аккуратному, - без проблем.

4. Не читай мелкий шрифт, а ищи «стоп-сигналы». Нет, я не ошибся. Если вы увидели в договоре с банком мелкий шрифт, лучше сразу развернуться и уйти, потому что банк явно нарушает требования законодательства. По закону весь текст должен быть набран легкочитаемым шрифтом. Но и подписывать договор не глядя нельзя. Простой пример. Практически все банки назначают по своим кредитным картам льготный период, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Но – есть свои «стоп-сигналы». Так, в Альфа-Банке отсчет льготного периода дней начинается c момента расходной операции по карте, а у многих банков – с определенной даты. Допустим, вы расплачиваетесь в магазине 10 октября и уверены, что погасить долг перед банком надо до 10 декабря (льготный период 60 дней), но по договору отсчет льготного периода начался 1 октября. В итоге можно, ничего не подозревая, не уложиться в льготный период и заплатить проценты по кредиту. Так что будь те внимательны!

5. Создай «подушку безопасности». Большие деньги – большая ответственность. Собрались взять крупную сумму на длительный срок? Заранее положите на счет в банке сумму, равную трем-четырем ежемесячным платежам по кредиту. Это сильно выручит вас в случае затяжной болезни или временной безработицы. Хорошо, если заодно вы еще и приобретете страховку от несчастных случаев, потери трудоспособности и так далее. Большинство банков предлагает клиенту сразу оформить страховку на получение кредита, это очень удобно. Обратите внимание, что часть банков при отказе от оформления страховки повышают ставку по кредиту, что не делает Альфа-Банк.

6. Помни: один лучше нескольких. Распространенная ошибка – набирать сразу несколько мелких кредитов вместо того, чтобы взять один. Разные даты платежей, разные реквизиты, разные суммы, а зачастую и разные банки – во всем этом легко запутаться и волей-неволей допустить просрочку. Конечно, банк напомнить вам о задолженности и вряд ли сумма штрафа будет чересчур велика, но – кредитная история уже подпорчена, а, значит, вам будет сложнее получить кредит в будущем.

7. По возможности выплачивайте кредит досрочно. Здесь все просто. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше будет переплата. Или, если говорить о кредитных картах, удастся обойтись вообще без переплаты. Поэтому не стоит бояться брать кредиты на длинный срок, тк они делают возможным комфортным ежемесячные выплаты. А закрыть кредит досрочны вы всегда сможете.